torsdag den 28. september 2017

Erhvervsminister opfordrer banker til at give iværksætter basis konto

Skal du ha bank?



Der har været mange kontakter fra mange sider, iværksætter foreningen, særlige grupper indkaldt som ekspertgrupper til Erhvervsministeriet mm, med det formå at søge en løsning på, at man føler det er meget svært at få en erhvervskonto til nyt iværksætterprojekt.

Jeg selv har tildigere været i kontakt med Brian Mikkelsen, Erhvervsministeren og med Dansk Finans samt senere med en større dansk banks erhvervsledelse, og alle er som sådan positive, men alle viger i sagens natur også tilbage fra, at kræve, at banker skal løsne på kredit check mm.


Finans Danmark og Erhvervsministeriet, virker enige i problemstillingen og
Erhvervsministeren (Brian Mikkelsen) har i brev svaret brugere, at der er enighed mellem ministeriet og Finans Danmark om, at der per 1/10-2017 ligger en klar henstilling til bankerne, om at udstede en basal konto til erhvervsvirksomheder er der hjemhørende i Danmark. Henstillingen træder i kraft 1 oktober 2017

Dette er dog ikke at se på finans Danmarks sider.

Dette er så også blot resultat af EUs PAD direktiv som skal være implanteret inden 18 september 2017 


Det betyder at HENSTILLINGEN opfordrer banker til at tilbyde erhverv som minimum:

En § 20-konto som skal omfatte funktioner i form af 
• Adgang til at indsætte og hæve kontanter.
• Kredittransaktioner til kontoen(konto-til-konto overførsler), eks. løn, pension mv. Kontoen kan således anvendes som NEM-konto. 
• Et debetkort med saldokontrol eller et hævekort.  

Det vil gøre det muligt at:

• indsætte og hæve kontanter, 
• gennemføre direkte debiteringer, • betalingstransaktioner via betalingskort, 
• kredittransaktioner(konto-til-konto overførsler)
• netbank til brug for ejers kontrol af saldo og direkte konto til konto overførsler.

Kort beskrevet betyder det jo en så kaldt "dum konto" så:

  • Ikke kan tilknyttes betalingsservice med automatisk træk af f.eks moms og andre omkostninger
  • Ikke kan tilknyttes betalingsløsninger til webshop brug og tilsvarende (som jo giver banken charge back risiko.
  • Ikke kan tilknyttes almindeligt dankort, Visa eller Master men alene et debet kort (type Visa Electron)

Jeg tror ikke ret mange virksomheder har meget glæde af en sådan konto, men nogen kan det jo hjælpe

I overensstemmelse med PAD-direktivet foreslås det, at pengeinstitutter skal tilbyde denne konto gebyrfrit eller til et rimeligt gebyr, som fastsættes af det enkelte institut under hensyntagen til det nationale indkomstniveau, og det gennemsnitlige niveau for gebyrer for PADkontoen i den enkelte medlemsstat. Med et rimeligt gebyr vil pengeinstitutter have mulighed for at få dækning for samtlige omkostninger ved drift af en PAD-konto samt en rimelig fortjeneste

Min forventninger er gebyr vil lande omkring 1500 kr per år (svarer lidt til de omkostninger flere neutrale har beregnet for oprettelse, hvidvask kontrol og drift per år for en sådan § 20 konto.

Personligt tror jeg ikke det ”rykker det store”. Alle med fornuftigt projekt og ikke ramt af RKI kan i dag mod betaling få erhvervskonto. Bankerne vil forsat have fuldt ret til kreditvurdering, og da der som det siden vil blive beskrevet, er en klar risiko ved erhvervskonti, som ikke er tilsvarende for personlige, så tror jeg den del bliver ret uændret.

Skal konto kunne andet end bare bruges til konto til konto overførsler osv, men f.eks. skal kunne tilknyttes alm master eller visadankort og kunne tilsluttes PBS og kunne tilsluttes betalingsløsninger i forbindelse med Webshops, så er prisen fri.
Jyske har som standard 5.000 kr. og andre ligger jo mellem 1500 og de 5.000 og den del ændres der jo ikke ved.
Bankerne synes ikke klar med sådanne basis konti til erhverv, og siger selv, at de hver gang de taler med en iværksætter om det, så vil en sådan konto ikke dække behovet alligevel.

Jeg er stadigt i kommunikation med et par banker om en sådan konto men jeg frygter lidt den vil blive vanskelig at bruge for de fleste. De som KUN lige skal kunne modtage penge ved kontooverførsler og betale andre via overførsel OG skal bruge kontoen til moms retur, de vil kunne have glæde af den, men en af de store grupper, som har vanskeligt ved "at få bank" er unge der vil starte webshop - og til det formål vil en sådan konto være ubrugelig.
-----------------------

Kort godt mener jeg faktisk, at langt de fleste kan få en erhvervskonto.

1
EN gruppe kan ikke, og det er folk der har vist sig ikke at kunne overholde betalingsaftaler eller i alle fald er havnet i en stor økonomisk klemme og lige frem er havnet i RKI. For den gruppe er døren lukket og intet ændres af nye intentioner. Det ville kræve en helt ny konto som nævnt.

2
En anden gruppe der MENER, det er tæt på umuligt, er en gruppe som faktisk sagtens kan få en konto, men bare synes at gebyret er alt for højt og føler det er for at skræmme dem bort. 
Gebyrene er høje, Jyske Bank tager som udgangspunkt 5.000 for alle nye erhvervskonti, men Erhvervsministerens ønske om at alle skal kunne få en erhvervskonto, vil snarere udløse mere faste gebyrer for alle, end det modsatte.
Hvorom alting er, så kan disse personer godt få kontoen - de synes bare den er for dyr

3
Så er der en gruppe som slet ikke ønsker at leve op til bankers krav om budget, forretningsplan identitetspapirer og andet, som hvidvask lov stiller krav til.
Den gruppe har ofte det problem, at de slet ikke har forretningsplan eller  budget, og heller ikke har noget ønske om den slags og de ser kravet som en afvisning fra bankerne 
Den del ændre erhvervsministerens ønske om konto til alle ikke på, og fra det offentlig sker der tværtimod konstante stramninger i overholdelse af hvidvaskloven.

4
En fjerde gruppe som opleve nej, er personer uden rimelig privatøkonomi, som har planer om en webshop med Kina import eller opstart af eget tøjmærke, helt uden inden at have nogen som helst kendskab til branchen. Det anser banker generelt for risikofyldt og Erhvervministeriet kommer ikke til at medvirke til, at den gruppe skal have en konto, med mindre det som nævnt er en ret ubrugelige en, uden kreditkort og nogen som helst form for PBS tilmelding.

5
Den store gruppe er de som faktisk rimeligt smertefrit får en erhvervskonto, afleverer det de skal og acceptere et gebyr, som ofte forhandles ned. Den gruppe ændrer ønsket heller ikke noget for.

Jeg ville ønske jeg kunne sige, at jeg tror Erhvervsministerens besked til bankerne via Finans Danmark, om at ministeriet ønsker, at bankerne gør det muligt for alle iværksættere at få en basis konto, kom til at rykke noget større, men jeg tror det ikke.

Det KUNNE føre til krav en dag, men aldrig krav om at banker skal tage nogen ind til egentlig risiko for dem, tværtimod kræves mere og mere polstring og faktisk mindre risikovillighed langt hen ad vejen.

Så er vi der, hvor et evt. krav bare fører til den der ubrugelige kontoform, intet overtræk, intet kreditkort, ingen PBS tilmelding og så givet alligevel et gebyr, som måske kan aftale til kun at måtte dække bankernes gennemsnitsomkostning ved hvidvask gennemgang og drift af en lille erhvervskonto. Det KUNNE blive fremtiden, en ubrugelig konto som alle skal kunne tildeles for 2.000 kr i opstart og 300 kr i kvartalet, men det er ikke en lykkelig løsning, og skaber ikke bedre iværksættere.



SE MEGET GERNE MINE 7 E-BØGER OG PAPERBACKS SOM ER GULD VÆRD FOR MANGE MED LINK TIL INDHOLDSFORTEGNELSE OG KØB:

Dette er links til alle bøgerne – og du kan se indholdsfortegnelse inden du beslutter dig.

”START-UP" Komplet iværksætter ”bibel” – Lækker inspirerende hardcover bog med alle former for virksomhed, IVS + ApS og masser af inspirerende materiale at kaste sig over, og siden som uundværligt opslagsværk

”Jeg vil være SELVSTÆNDIG" Alt om at stifte og drive Enkeltmandsvirksomhed, PMV og I/S, samt selskaber som IVS og ApS

Introduktion Til REGNSKAB – en begynderbog om regnskab og bogføring

”Fradrag” Generelt om regler og praksis i fradrag + alfabetisk ordnede fradrag

"ApS" Alt om anpartsselskaber

”IVS” – Om at stifte og drive Iværksætterselskab - IVS


”Personlig virksomhed” Om at stifte og drive enkeltmandsvirksomhed, PMV eller I/S

Søg i denne blog